Buy Now, Pay Later-bedrijven en de Wki

Wanneer krijgt een Buy Now, Pay Later-bedrijf met de Wki te maken?

Steeds meer consumenten rekenen online af met een Buy Now, Pay Later-oplossing (BNPL). Even geen betaling doen bij het afrekenen, maar pas later betalen – en dat vaak zonder rente als er op tijd wordt voldaan. Handig voor consumenten, maar achter de schermen brengt dit ook incassowerkzaamheden met zich mee. En precies daar komt de Wet kwaliteit incassodienstverlening (Wki) om de hoek kijken.

Voor BNPL-aanbieders is het daarom belangrijk om goed te begrijpen wanneer zij onder de Wki vallen en welke verplichtingen daarbij horen.

Wat is een Buy Now, Pay Later-bedrijf?

Een Buy Now, Pay Later-bedrijf biedt consumenten de mogelijkheid om een aankoop achteraf of in termijnen te betalen. Denk aan partijen die tijdens het online afrekenen aanbieden: “Betaal later” of “Betaal in 3 delen”.

De BNPL-aanbieder betaalt de webshop meestal direct uit en int vervolgens het bedrag bij de consument. Betaalt de consument niet op tijd, dan volgen herinneringen, aanmaningen of andere incassohandelingen. Het zijn die werkzaamheden die ervoor kunnen zorgen dat een BNPL-bedrijf onder de Wki valt.

Wanneer valt een BNPL-bedrijf onder de Wki?

De Wki geldt voor ondernemingen die buitengerechtelijke incassowerkzaamheden verrichten voor een derde partij of nadat een vordering aan hen is overgedragen. Dat staat expliciet in de Wet en wordt ook bevestigd door de Inspectie Justitie en Veiligheid.

Bij buitengerechtelijke incassowerkzaamheden gaat het bijvoorbeeld om:

• het versturen van betalingsherinneringen;
• het sturen van aanmaningen;
• het treffen van betalingsregelingen;
• het behandelen van verweer;
• het innen van openstaande bedragen buiten de rechter om.

Dat betekent dat een BNPL-aanbieder niet pas met de Wki te maken krijgt zodra een extern incassobureau wordt ingeschakeld. Ook het eigen incassoproces kan onder de Wet vallen.

De Inspectie JenV noemt BNPL-bedrijven zelfs expliciet als voorbeeld van ondernemingen die onder de Wki kunnen vallen.

Geldt de Wki ook als een BNPL-bedrijf eigen vorderingen int?

Hier ontstaat in de praktijk regelmatig verwarring. De Wki maakt namelijk onderscheid tussen “zelfincasso” en incassowerkzaamheden voor derden of na overdracht van een vordering.

Een onderneming die uitsluitend haar volledig eigen vorderingen int, valt in principe niet onder de registratieplicht van de Wki. Maar zodra een vordering is overgedragen, of wanneer een onderneming feitelijk incassodiensten verricht voor een andere partij, kan de Wki alsnog van toepassing zijn.

Bij BNPL-constructies is het daarom belangrijk om goed te kijken naar de juridische inrichting van het betaalmodel. Wie is juridisch schuldeiser? Is sprake van overdracht van vorderingen? En wie voert de incassowerkzaamheden daadwerkelijk uit?

Dat is geen theoretische discussie meer. In recente Kamervragen over BNPL-aanbieders is nadrukkelijk bevestigd dat betalingsherinneringen en aanmaningen onder omstandigheden kwalificeren als buitengerechtelijke incassowerkzaamheden in de zin van de Wki.

Welke verplichtingen brengt de Wki mee?

Valt een BNPL-aanbieder onder de Wki? Dan gelden onder meer eisen rondom:

• registratie in het Register Incassodienstverlening;
• vakbekwaamheid;
• informatievoorziening richting consumenten;
• correcte administratie;
• klachtenafhandeling;
• duidelijke communicatie;
• naleving van kwaliteitseisen.

Daarnaast houdt de Inspectie JenV toezicht op de naleving van deze regels. Ondernemingen die zonder geldige registratie incassowerkzaamheden verrichten terwijl de Wki van toepassing is, lopen risico op handhaving.

Waarom is dit juist voor BNPL-bedrijven belangrijk?

BNPL-aanbieders opereren in een markt waar consumentenbescherming sterk onder een vergrootglas ligt. Juist omdat het vaak gaat om relatief laagdrempelige aankopen en snelle betaalprocessen, is duidelijke en zorgvuldige communicatie essentieel.

De Wki legt daarom nadruk op professionele en transparante incassodienstverlening. Niet alleen om consumenten te beschermen, maar ook om de kwaliteit van de markt te verbeteren.

Voor BNPL-organisaties betekent dit dat compliance geen “bijzaak” meer is. Processen, communicatie en interne werkwijzen moeten aantoonbaar op orde zijn.

Hoe kan NowID ondersteunen?

Voor veel BNPL-bedrijven is de grootste uitdaging niet de Wet zelf, maar de praktische vertaling naar de dagelijkse operatie. Wanneer is registratie nodig? Welke processen moeten worden vastgelegd? Hoe richt u een klachtenprocedure correct in? En hoe borgt u vakbekwaamheid binnen de organisatie?

NowID ondersteunt organisaties bij het praktisch voldoen aan de Wki. Denk aan begeleiding bij registratie, templates en procesbeschrijvingen, opleidingen, permanente educatie en ondersteuning bij klachten- en geschillenafhandeling.

Niet vanuit een ivoren toren, maar vanuit de praktijk van incassodienstverlening. Want uiteindelijk wil iedere organisatie hetzelfde: duidelijke regels, professionele dienstverlening en minder gedoe achteraf. Dat scheelt niet alleen compliance-risico’s, maar vaak ook een hoop hoofdpijn.